A lakásbiztosítás számos előnye

Régies, ám annál érdekesebb fogalom a vagyonos ember, ha egy kicsit utánagondolunk.
Mert mi is tesz valakit vagyonossá?

A magas keresete, a felhalmozott anyagi javak, vagy a hosszú időre elegendő megtakarítás esetleg?

Nos, valamilyen szinten igaz is, meg nem is, hogy a vagyonosságot a jóléttel és a gazdagsággal azonosítjuk, de ha úgy vesszük, mindenki, akinek van valami értéke, az vagyonosnak mondhatja magát.

Hiszen minden, amivel rendelkezünk, a vagyonunknak számít, legyenek azok akár tárgyak, egy jármű, vagy jelen esetben egy ingatlan.

A régi, jobbágyi világhoz képest ma a legtöbb ember jobban él, mint az egykori felső polgárság vagy a nemesség jó része, szóval, ha így vesszük, nagyon sokan mondhatjuk el magunkról, hogy vagyonos emberek vagyunk.

Azonban ezzel a vagyonnal nem elég csak rendelkezni, mert amit nem gondoznak, amire nem vigyáznak, az bizony nem tart örökké.

A lakásbiztosítás is az egyik formája annak, hogy gondolunk a jövőre, és igyekszünk megóvni mindazt, amire sikerült szert tenni.

A lakásbiztosítás, mint fogalom

A lakásbiztosítás lényegét egy rövid definíción keresztül lehet a legjobban összefoglalni, azonban ez közel sem jelenti azt, hogy mindent meg lehet belőle tudni róla.

Épp ellenkezőleg: a summázás csak arra jó, hogy összefoglalja mindazt, amit mindenképpen érdemes tisztázni és tudni, mielőtt úgy döntesz, hogy belevágsz, ugyanis komoly csapdákba és buktatókba is belefuthatsz!

Nem kell megijedni, ez nem egy exkluzív fenyegetés, ugyanilyen veszélyben vagy akkor is, ha a közértbe mész bevásárolni.

Csakhogy a lakásbiztosítás majdhogynem egy pénzügyi befektetés, ezért érdemes felkészülten és körültekintően hozzáállni.

A lakásbiztosítás egy vagyoni jellegű biztosítási forma, Amely szerződéses alapokon nyugszik.

A szerződő felek, azaz a biztosító és az ügyfél között létrejött egyezség értelmében a szerződő fél rendszeres díjfizetése ellenében a biztosító kártérítési kockázatot vállal a megjelölt ingatlanban biztosítási események következtében keletkezett károkért.

Itt akkor érdemes is egy pillanatra megállni, és tisztázni ezt a sok fogalmat, hiszen csak akkor lesz tiszta a kép, ha minden kétséges tényezőt elhárítunk.

A biztosító és a biztosított

Fontos mindenekelőtt szót ejtenünk arról a két félről, akik közt a szerződés létrejön, hiszen ha bármelyik is hiányzik, az egyezség nem jön létre.
A biztosító társaságok nem új találmányok, már a 19. században is hatékonyan működtek, és működnek is mind a mai napig.

Ezek pénzintézetek, tehát jelentős mennyiségű tőkét kezelnek, mozgatnak, forgatnak – némelyik még kölcsönöket is kínál, mint egy bank, a működése azonban egészen más jellegű.

A biztosító bocsájtja ki a biztosítási csomagokat, vagyis amikből választhatsz magadnak aszerint, hogy mit és mennyire szeretnél biztosítani.

Általában van mozgási lehetőség, vagyis nem csak egyféle szolgáltatást kínálnak fix tarifán, hanem vannak fokozatok, de abszolúte rajtad, az ügyfélen múlik, hogy melyiket választod.
A biztosított vagy Te, aki a szerződést megkötöd a biztosítóval, és aki vállalja, hogy minimum egy cikluséven keresztül fizeti a biztosítási díjat.

Lakásbiztosítás esetén azonban nem közvetlenül Te, hanem az általad megjelölt ingatlan a biztosítás tárgya, tehát szigorú értelemben nem Te vagy a biztosított.

Szerződő fél nem csak magánszemély, hanem cég, vállalat is lehet, ha például a saját székhelyét, telephelyét, befektetését szeretné biztosítani.

A kapcsolat azonban minden esetben ugyanazokon az alapokon nyugszik: az egyik fél díjat fizet, a másik pedig baj esetén kártérítést.

A lakásbiztosítás értéke

Ez egy nagyon sarkalatos pontja a biztosításkötésnek, ugyanis a nem megfelelően megállapított érték komoly anyagi károsodáshoz is vezethet, elsősorban a Te részedről.

Ami a legfőképpen meghatározza mind a lakásbiztosítás értékét, mind pedig a fizetendő havi, avagy negyedéves díjat, az a biztosítandó ingatlan értéke.

Ez biztosítja az alapot minden további megállapodásnak, e nélkül értelmét veszíti az egész biztosítás.

Ebből állapítják meg ugyanis, hogy a biztosítási események következében történt károsodásokra mekkora biztosítási összegekkel, mekkora kártérítéssel számolhatsz.

Egy panellakás értéke és biztosítási díja sokkal kisebb, mint mondjuk egy rózsadombi kastélynak, hogy csak egy gyors összehasonlítással éljek.

Az ingatlan értékét meghatározza a település és a környék, amelyen épült, a jellege, hogy önálló ház, épület, vagy épületrész, valamint a műszaki és statikai állapota, valamint a mérete is.

Ennek megállapítására fel lehet bérelni szakembert, azonban a legtöbb biztosító oldalán találsz már kalkulátort, ahol megadod az irányítószámot, a négyzetmétert és az ingatlan jellegét, és körülbelül pontos becslést tud neked adni az automata.

Teljesen biztos összeget valóban csak a becsüs fog tudni mondani, azonban ez pénzbe fog kerülni, így ha ezt meg szeretnéd úszni, akkor érdemes több kalkulátort is igénybe venni, és abból levonni a következtetést.

Ha alacsonyabb értéket adsz meg, mint a tényleges érték, akkor alulbiztosítottság léphet fel, a többet, akkor túlbiztosítottság.

Mindkettő igen előnytelen Rád, az ügyfélre nézve, úgyhogy óvakodj ezektől a hibáktól!

Alul- és túlbiztosítottság

Mint azt kicsit feljebb emlegettük, mind az alul-, mind pedig a túlbiztosítottság előnytelen, mivel a végén anyagilag Te fogsz rosszabbul kijönni.

Alulbiztosítottságról akkor beszélünk, ha kisebb érték van megállapítva az ingatlanra, mint a tényleges piaci értéke.

Ebben az esetben alacsonyabb lesz a biztosítási díjad is, azonban ha jelentős mértékű kár éri az ingatlanodat, akkor jóval kisebb összegű lesz a kártérítés is.

Vagyis ha a javítási költségeket a biztosítótól kapott pénz nem fedezi, akkor kénytelen leszel a saját forrásaidhoz nyúlni.

Túlbiztosítottság esetén viszont nagyobb érték van megállapítva, mint amekkora a tényleges, de ennek sincsenek kimondottan jótékony hatásai.

A biztosítási díjad magasabb lesz, de abban ne is reménykedj, hogy a szükségesnél több pénzt kapsz majd kártérítésként.

A megállapított összeg a kár valódi javítási költségénél sosem magasabb, ezért szakértők kezeskednek, vagyis hiába fizetsz többet, nem fogsz plusz pénzhez jutni.

Túlbiztosítottságról beszélünk akkor is, ha valaki párhuzamosan több biztosítónál is szerződést köt, azonban tudni kell, hogy adott biztosítási eseményre mindig csak az arra vonatkozó legkorábbi biztosítás érvényesíthető.

Ha többnél is beadod a kárigényedet, az biztosítási csalás, és komoly börtönbüntetést is lehet érte kapni, szóval nem érdemes ilyesmivel játszani.

Alulbiztosítás áll fenn akkor is, ha a kötvényt az ingatlanra felvett hitelt adó bank bocsájtja ki, de csak a felvett hitelösszeg erejéig, az önrészt figyelmen kívül hagyva.

Mivel ingatlanhitel felvételekor a hitelező pénzintézetet kötelező kedvezményezettnek megadni, már kész is van a kelepce.

Tehát ha katasztrófa történik, és a ház lakhatatlanná válik, a bank akkor is pénzénél lesz, Te ellenben mehetsz, amerre látsz.

Biztosítási események

Ha már ilyen sokat emlegettük őket, akkor ejtsünk pár szót a biztosítási eseményekről is.

Biztosítási eseményeknek nevezzük azokat az eseményeket, melyek bekövetkezése, és a szerződésben szereplő ingatlanban történt károsodások esetén az ügyfél jogos kártérítési igénnyel fordulhat a biztosító felé.

Vagyis ezek azok az események, melyek pontos meghatározásokkal és paraméterekkel rendszerint a lakásbiztosítási szerződésben szerepelnek (vagy nem, de erről később).

Nagy általánosságban elmondható, hogy egy országra, egy régióra elég kiszámítható, hogy milyen biztosítási eseményekkel kell számolni.

Azaz egy lakásbiztosítás az Egyesült Államok nyugati partvidékén teljesen mást fog tartalmazni, mint mondjuk a magyar alföldön.

Az előbbi esetben fenyegethet tornádó, szökőár, hurrikán, és még rengeteg olyasmi, amit hazánk lakói legfeljebb csak akkor tapasztalhatnak meg, ha éppen akkor és ott vannak, természetes körülmények között itt kizártak.

Vagyis bármelyik biztosítónál érdeklődsz is, bármelyik csomagot nézed meg, látni fogod, hogy vannak összefüggések, átfedések.

Leggyakoribb biztosítási események

Mivel eléggé kiszámítható, hogy mik lehetnek azok, amik egy hazai ingatlannal megtörténhetnek, így jó pár közös ponttal találkozhatsz a különböző ajánlatok között. Persze, vannak extrém esetek, mint például a Tisza árterébe épült ingatlanok, amik fokozott kockázatnak vannak kitéve ilyen szempontból, és pont ezért nem érvényesíthető rájuk az árvízkár elleni védelem. Előfordulhatnak más kirívó esetek is, de azért azt el lehet mondani, hogy kevésbé általánosak.

Eleinte még nem fogsz észrevenni semmilyen változást, mivel a porcban nincsenek idegek, így fájdalmat nem érezhetsz – csak akkor, amikor már tényleg a csontjaid kerülnek veszélybe.

Sokan úgy gondolják, ez az idősek problémája, hiszen ők szoktak a legtöbbet az ízületeikre, a csontjaikra panaszkodni, de hidd el, rengeteg fiatal felnőtt is szenved ettől – főleg azok, akik aktív, sportos életet élek.

Azt viszont nagyon jól össze lehet gyűjteni, hogy mik a leggyakrabban szereplő biztosítási események, mégpedig a következők:

1. vízvezetékrendszer meghibásodása okozta beázás
2. viharkárok, viharos szél okozta károk
3. jégverés
4. villámcsapás által közvetve agy közvetlenül okozott károsodások
5. árvíz, áradás, belvíz
6. földrengés, földcsuszamlás
7. beomlás (ismeretlen üreg vagy pince)
8. tűzkárok
9. robbanás
10. tűz nélküli füstkárok, korom okozta károk
11. becsapódó idegen tárgy okozta károsodás
12. vandalizmus, rongálás
13. betörés, jóhiszeműségből következő kifosztás
14. építészeti üvegkárok
15. véletlen kizárás miatti zártörés, zárcsere

Ezeken kívül természetesen még számos egyéb biztosítási esemény szerepelhet a listán, hiszen társaságról társaságra változik, hogy mit tekint lehetségesnek, azonban ezek jellemzően mindegyikben előfordulnak.

Ha például sikerül egy olyan széleskörű, de kedvező árú lakásbiztosítás nyomára akadni, amiben például a csőtöréskor elfolyt víz ára, vagy más, ehhez hasonló apró részletek is biztosítva vannak, akkor lehetséges, hogy megtaláltad, amit keresel.

Ennél már csak az jelenthet többet, ha még ennél is több dologra lehet a lakásbiztosítást kiterjeszteni, drasztikus árnövekedés nélkül.

De miért is olyan lényeges ez?

Biztosítás kiterjesztése

Kiterjeszteni a lakásbiztosítást nem egy bonyolult és indokolatlan dolog, ugyanis e nélkül a vagyonodnak csupán egy része élvez anyagi védelmet.

Kevesen tudják, de egy alap lakásbiztosítás a falakon, a tetőzeten, a födémen és az alapon túl, valamint a járulékos építészeti elemeken kívül másra nem terjed ki.

Ez azt jelenti, hogy az ingatlan csak és kizárólag mint épület élvez biztosítottságot, azonban ami azon belül és kívül található, az sajnos nem.

Pedig a belül található ingóságok is ugyanúgy a vagyonod részét képezik, ráadásul nem is elhanyagolható hányadát!
A statisztikák szerint egy átlagos háztartásban található ingó vagyon összesített értéke akár a 2-2,5 millió forintot is elérheti, ami valljuk be, nem kis összeg!

De hogyan jöhet ez mind össze?

Úgy, hogy ebbe beletartoznak a bútorok, a dísztárgyak, a háztartási gépek, a híradástechnikai eszközök (tévé, hangrendszer, telefonok, számítógép, stb.), de még a napi használati tárgyak, sőt, a ruhák és cipők is!

Egyenként valóban nem képviselnek akkora értéket összesítve azonban annál nagyobbat!

És ha olyasmi történik az ingatlannal, ami az ingóságok jelentős részét is tönkreteszi, akkor sovány vigasz, ha a biztosító csak az épületben esett károkat fedezi.

Éppen ezért érdemes a lakásbiztosítást kiterjeszteni a vagyontárgyakra, értékekre, értékesebb gépekre is, mert ezek hiánya legalább olyan fájó tud lenni, mint az épület szerkezetében keletkezett károsodások.

A falakon kívül is van élet

Kertes házak esetében az egyéb, nem szorosan az ingatlanhoz tartozó dolgok, mint például melléképületek, kapu, kerítés szintén nem tartoznak bele az alap szolgáltatásba. A józan ész azt diktálja, hogy ezek is a házhoz tartoznak, de még egy, a házzal egybeépült garázs sem szerves része az épületnek, tehát itt a biztosító logikáját kell követni, nem a sajátunkat.

Ellenben ezekben ugyanúgy károk keletkezhetnek mind az időjárás, mind bármilyen egyéb felsorolt biztosítási esemény következtében, így a kiterjesztést ezekre is érdemes elvégezni.

Ha belegondolsz abba, hogy például egy kerti sufniban mennyi mindent szoktak tartani az emberek, például szerszámokat, kerti gépeket, sőt, sokan a bicikliket is ott tárolják, ha a jó idő engedi.

Összértékét tekintve természetesen mindez elmarad a háztartásban található ingóságok értékétől, de nem azt jelenti, hogy elhanyagolhatóak.

Vagy ha a garázst éri károsodás, amiben például autó, motor vagy bármilyen más jármű parkol éppen, akkor azok is csúnyán megsérülhetnek, és a javítási költségek igen magasra rúghatnak.

De a kapu és a kerítés sincs alapból biztosítva, viszont akinek például motorizált kocsibeállója van, az tudja, hogy milyen költségekkel jár annak a kiépíttetése.

Egy automata kapu motorja simán tönkremehet például egy, az elektromos hálózatba csapó villámtól, de fa is rádőlhet, vagy egy figyelmetlen sofőr nekitolathat.

Ilyenkor pedig lehet drágán szakembert hívni a javíttatására, amit abban az esetben, ha kiterjesztetted rá a biztosítást, a biztosító ki fog neked fizetni.

Amikor beüt a ménkű

Akármennyire szeretnénk is, de tényleges védelmet, védőpajzsot senki és semmi nem tud a vagyonunk köré vonni. Tulajdonképpen észben tarthatjuk, hogy bármikor bármi megtörténhet, de pontosan ezért hasznos a lakásbiztosítás, hiszen sosem tudhatjuk, hogy mikor lesz rá szükség. Ez tulajdonképpen egy passzív védelem, ami első sorban a Te pénztárcádat védi attól, hogy a váratlan helyzetekben komolyabb összegeket kelljen felszabadítanod.

De mi történik akkor, ha tényleg megtörténik, amitől tartunk, és bekövetkezik egy biztosítási esemény?

Ilyenkor mindenek előtt a legfontosabb, hogy ne essünk pánikba, ne kezdjünk el kapkodni, hiszen annak sosincs jó vége.

Az első és egyik legfontosabb teendő: mindenképpen értesíteni kell a biztosítót a történtekről.

Ha ezt nem teszed meg a biztosítási esemény bekövetkezését, vagy annak észlelését követő 48 órában, akkor sajnos a biztosító társaság nem fogja figyelembe venni, nem lesz hajlandó foglalkozni vele.

Ezt a bejelentést megteheted telefonon is, azonban a legcélszerűbb módja e-mailben, ráadásul úgy, hogy általad lőtt fotókat is mellékelsz a károsodásról a leírás mellé.

Ennek nagy előnye, hogy így a biztosító már kap egy előzetes dokumentációt, ami alapján a kiérkező kárfelmérő szakember tudni fogja, hogy mire számítson.

Mindemellett azt is elkerülheted így, hogy ha esetleg a szakember hanyag felmérése esetén hivatkozhatsz a saját anyagodra, ugyanis annak nyoma van, azt a biztosító köteles tudomásul venni, kezelni.

Életbevágóan fontos, hogy a kárszakértő kiérkezése előtt semmiképpen ne kezd bele semmilyen javítási munkálatba, ugyanis ha a kiérkező ember azt tapasztalja, hogy már javítás alatt van, vagy már el is tűnt a sérülés, akkor automatikusan ejteni fogja az ügyet.

Lehet, hogy okoz kellemetlenségeket a javítás elkezdésének napolása, de a pénzed múlhat rajta, így tehát igyekezz egy kicsit türelmes lenni – a saját érdekedben.

A lakásbiztosítás számos előnye